למרות זאת, רבים מהאנשים בוחרים שלא להקדיש לעניין את מלוא תשומת הלב, אין להם את הידע המקצועי, ובעיקר חסרה להם המוטיבציה הנדרשת לעסוק בפיננסים שלהם, והתוצאה? הם מפסידים כסף בכל יום שעובר. במקביל, יש מי שנהנים מכך, הלוא הם המוסדות הפיננסים הענקיים.
כשאתם לא פותחים את הדו"חות שמגיעים אליכם הביתה, הם מרוויחים. כאשר אתם לא מתמקחים על דמי הניהול שלכם, לא משווים את הריביות שלכם, הם מרוויחים. גם כאשר אתם לא משקיעים את הכסף שלכם, נחשו מה, הם מרוויחים ממנו במקומכם.
ירון וקנין הוא בדיוק איש המקצוע שעושה סדר עבור מי שמתפזר לכל עבר ולא דואג לעתידו הפיננסי. ירון הוא האיש גם עבור אלו שלא יכלו להרשות לעצמם עד היום תכנון פיננסי מקצועי, וניסו לטפל רק בנושא אחד או שניים בעצמם. אולי הם אף סומכים על יועץ המשכנתא, סוכן הביטוח או רואה החשבון, אך כל אלו יכלו לטפל בהם בצורה נקודתית ולא בראייה רחבה ובכך הם ככל הנראה הפסידו הרבה מאוד זכויות וכסף.
באמצעות ידע רחב בהיבטי הכלכלה, המיסוי, הפנסיה, שוק ההון ומניפולציות פיננסיות מורכבות שהיו שמורות עד היום לעשירון העליון, ירון מחזיר את הכסף מגופי הענק, היישר לכיסו של הלקוח הקטן.
מפיק מטעם המערכת שוחח עימו, על מנת להבין היכן חלק גדול מהישראלים טועים בתכנון הפיננסי שלהם, וכיצד ירון מכווין אותם לדרך חדשה.
תכנון פיננסי לעתיד
על פי נתונים שפורסמו, נכון להיום במדינת ישראל ישנן כ- 2.15 מיליון משפחות, כאשר המשפחה הישראלית כוללת בממוצע 3.73 נפשות. אך למעשה אין זה משנה אם מדובר במשפחות עם ילדים, זוגות נשואים, או יחידים, לכל מי שעובד לפרנסתו, בין אם כשכיר או כבעל עסק עצמאי, יש קרנות פנסיה, קרנות גמל, השתלמויות, ביטוחי מנהלים, השקעות, חסכונות לצד הלוואות, משכנתאות לטווחים משתנים, ושאר הוצאות שוטפות. גם אם יש מי שמחזיק בידע פיננסי מסוים, סביר להניח כי הוא לא מודע לרוב הזכויות והאפשרויות שמגיעות לו מול אותם גופים פיננסים שמנהלים לנו את הכספים.
משפחות המשתייכות למעמד סוציו-אקונומי גבוה, כמעט ולא מקבלות החלטות ללא ליווי של מתכנן פיננסי מקצועי. לצד זאת, דווקא משפחות ממעמד הביניים - אשר מחזיקות בידע פיננסי מצומצם יותר ונזקקות לליווי יותר מאחרות - מוצאות את עצמן מופקרות בשטח ללא שום ליווי והגנה אל מול מצבורי הידע והמורכבות האינסופית שטומן בחובו תחום הפיננסים.
כאן בדיוק נכנס לתמונה ירון וקנין, בעל תואר שני בכלכלה ופסיכולוגיה מטעם אוניברסיטת תל אביב, בעל רישיון של שיווק פנסיוני מטעם משרד האוצר, ומי שכיהן בעבר כבכיר במוסדות פיננסים, בתי השקעות וחברות ביטוח שונות.
בימים אלו, לאחר משבר הקורונה, הצורך בתכנון פיננסי מקצועי הוא קריטי עוד יותר, וירון בוחר לספק את שירותיו דווקא למשקי הבית אשר מעוניינים בתכנון פיננסי בעלויות לכל כיס ורואה בזה כשליחות.
על התכנון הפיננסי והליווי שמעניק, וקנין סיפר: "מהניסיון שצברתי לאורך השנים, ולאחר שטיפלתי במאות ואלפי תיקים, גיליתי עובדה מאוד פשוטה, לרוב לאנשים יש חוסר הבנה גדול בכל הנוגע להתנהלות הכלכלית שלהם שנמצא ומושקע בגופים פיננסים שונים. במידה והיה להם את הידע הנדרש, הם היו יודעים לנתח את המספרים והנתונים בצורה שהייתה מאפשרת להם לחסוך בעלויות רבות מצד אחד, ולהרוויח יותר מצד שני. אבל כל עוד הידע הזה נמצא אצל הגופים עצמם, הרווח נוטה לטובתם".
דוגמאות שיניבו לכם כסף
ביקשתי מירון להסביר לי על הנושאים דרך מספר דוגמאות פשוטות, כך שכל אחד יוכל להבין בדיוק במה מדובר: "אני מניח כי כל מי שקורא את השורות הללו, קיבל בשנה האחרונה דו"ח "מוזר" הביתה, המכיל בתוכו מספרים שונים. רובנו העפנו בו מבט מזוגג ודחפנו אותו אל תוך מגירה שלעולם לא נפתחה, אולם הדו"ח הזה שווה לנו מאות אלפי שקלים. אני מניח שגם קיבלתם מספר שיחות טלפוניות מנציגי מכירות של עולם הביטוחים, שהבטיחו לסדר עבורכם את תיק הביטוח האישי, ויש מי שחתמו על חוזים רק בגלל עלות נמוכה יותר, אך מדובר בצעד שיכול לפגוע בכם כלכלית, לו עושים זאת בלי להבין וללא בדיקה של עין מקצועית.
"דוגמה נפוצה היא משפחות שנמצאות במינוס בבנק, וסוחבות אותו מחודש לחודש, ההורים כלל לא מודעים כמה ריבית הם משלמים על המינוס הזה, ומה אפשר לעשות כדי לתקן את העיוות הזה".
שאלתי את ירון מה בדיוק אפשר לעשות בכל הנוגע למינוס? והרי זהו מצב שמאפיין משקי בית רבים בישראל, הוא הסביר: "באופן כללי אני לא חסיד של הלוואות ובייחוד שהן לצורכי מותרות, אולם לעיתים כדאי לעשות מתמטיקה פשוטה ולהתנהל נכון. על המינוס בבנק בדרך כלל משלמים 7-8% ריבית, במקרה כזה כבר עדיף לקחת הלוואה חד פעמית כדי להקטין או לכסות את המינוס, וכך לצאת מהלופ האינסופי הזה. אני ממליץ לבדוק את האפשרויות הקיימות לנו מתוך תוכניות הפנסיה השונות. רבים לא יודעים, אבל ניתן להוציא כספים מהתיקים הפנסיונים ב-2% בלבד, ובעצם להחליף כסף בכסף, בצורה זולה הרבה יותר".
היכן כדאי להשקיע את הכסף שעומד בצד?
"הטעות הנוראית והנפוצה ביותר, היא פשוט להשאיר את הכסף בעובר ושב בחשבון הבנק, או להכניס אותו אל תוך תוכניות של חיסכון לטווח ארוך. כאשר אנשים עושים זאת, הם למעשה משלמים לבנק על החזקת הכסף שלהם, בעוד הוא נשחק בכ-0.25% בשנה עקב עליית המדד, זה אבסורד ולא הוגן.
"אנשים צריכים להבין כי כסף שווה כסף, ובמקום שהבנק ישלם להם, הם משלמים לבנק. זה כמו שתלך לסופר וישלמו לך שם חמישה שקלים בשביל שתיקח מהם קרטון חלב. מי שכן מרוויח טוב ויש לו סכום נכבד שעומד בצד, צריך לחשוב על האפשרות למנף זאת בכמה מוסדות פיננסים, כאשר התשואה הממוצעת בשוק בחמש השנים האחרונות עומדת על 4-5%. מי שחוסך לטווח ארוך ויכול להכניס את הכסף למסלולים מעט יותר אגרסיבים, יוכל לקבל על כך תשואה של 7-15% ויותר בסיכום שנתי", ירון וקנין סיפר.
ירון וקנין - איש פיננסי ייחודי
ניסיתי להקשות על ירון, ותהיתי על הכדאיות בעבודה מול איש מקצוע מסוגו. סיפרתי לו כי בדרך כלל אנשים מעדיפים לפנות בכל פעם לאיש מקצוע אחד, שמתמחה בנישה אחת ספציפית, ולא לקבל את המידע ואת הייעוץ ממישהו שמטפל בכל התחומים גם יחד, ירון חייך והסביר: "בסופו של יום כל התחומים, משכנתאות, ביטוחים, השקעות ואחרים, מתחברים אחד עם השני, וכולם עוסקים בכסף. אם לצורך העניין אני אסתכל על צורך של בן אדם מסוים, רק מנקודת המבט של יועץ משכנתאות בלבד, אני יכול לפספס את העובדה שהוא יכול לעשות שימוש בהון הכספי שנמצא באפיקים הפנסיוניים שלו, כאשר זו יכולה להפחית עבורו את הריבית שמקבל מהבנק עבור המשכנתא, או אפילו לאפשר לו לרכוש נכס מסוים שאותו לא יכול היה לרכוש ללא האפשרות הזו.
"אם אאבחן את המצב הפיננסי של הלקוח בעין של מנהל השקעות בלבד, הרי שלא אכיר עולם רחב מאוד של אלטרנטיבות, הטבות מס ומכשירי השקעה שיביאו ללקוח רווח גדול יותר לכסף שלו.
"המניפולציה הפיננסית האהובה ביותר על הלקוחות שלי חובבי המינוף, היא גיוס כספים שאנחנו עושים בעלויות נמוכות, תוך השקעה של הכסף בשוק ההון באופן שמייצר תשואה של פי שתיים מעלויות הגיוס, את זה אף מנהל השקעות לא יודע לעשות.
"אם אני אבחן את תיק הביטוח של לקוח ממבט של סוכן ביטוח, הרי ארצה שהוא יעשה כמה שיותר ביטוחים ללא כל התייחסות למצב הכלכלי שלו, או שפשוט אחליף מוצר אחד במוצר זול יותר, ללא כל הבנה רחבה של הצרכים שלו".
זאת ככל הנראה הסיבה כי מעבר ללקוחות פרטיים, מי שעוד ביקשו לעשות שימוש בידע הנרחב והמעמיק שיש לירון, הם גם גופים גדולים כמו נמל אשדוד, בתי הזיקוק בחיפה, עובדי מפעל תנובה, ועובדים של מועצות ועיריות, כמו גם חברות הייטק שונות שביקשו לדאוג לעתיד העובדים שלהם.
פיננצ'יק - המדריך החינמי להמונים שעוזר לחסוך בעלויות
צריך לזכור, לא לכל אחד מתאים תכנון פיננסי מקיף, ולעיתים יש באמת צורך בשירות נקודתי, במקרה הזה, "פיננצ'יק" הוא בדיוק הכלי שעושה עבורכם סדר.
מדובר בכלי פיתוח פרי יצירתו של ירון וקנין, עליו הוא הסביר: "מדובר בפיצ'ר שמפשט את הדברים בגובה עיניים, הוא מתמקד בנושאים כמו הפחתת עמלות ביטוחים, מיקוח על דמי ניהול בפנסיה, הוזלת משכנתא והחזרי מס, כאשר הוא משקף עבור הלקוח כמה כסף הוא יכול לחסוך בשורה התחתונה.
הפיצ'ר הזה אפילו יכול להחזיר לכם כסף מגופים פיננסים, באמצעות מימוש זכויות שלא ידעתם לנצל, למשל כאשר עברתם בין מספר תוכניות פיננסיות. מדובר בתהליך דיגיטלי שמתבצע ללא עלות, ומאפשר לכל אחד לקבל צפי כמה כסף הוא יכול לחסוך בהתאם לנתונים שהוא מכניס".