על תכנון פיננסי הוליסטי שמעתם?

אנחנו עובדים במטרה להרוויח כסף, כשמטרת העל היא להשקיע אותו ביצירת רמת חיים ואיכות חיים. בפועל, כמה מכם מרגישים שכסף משרת את הצורך בעוד כסף, ולא בהגשמת שאיפות? תומר זוסמן, מתכנן פיננסי הוליסטי, מציג לנו את השיטה שתחזיר את הזרקור לחלומות שלנו

בשיתוף תומר זוסמן
תומר זוסמן, תכנון פיננסי וביטוח פנסיוני (אולפן הנבחרים)

מהו תכנון פיננסי הוליסטי (CFP)?

"מדובר בגישה לניהול הכסף שלנו, הדוגלת בתכנון פרטני לטווח קצר וארוך, שמטרתו להיערך מראש ולספק תשתית פיננסית מתאימה, על מנת שכל אדם יוכל להגשים את חלומותיו , יעדיו ומטרותיו, ולבנות עתיד טוב יותר עבורו ועבור משפחתו".

טוב לדעת (מקודם)

מדרסים בהתאמה אישית בחצי שעה - ואתם יוצאים לחיים חדשים

לכתבה המלאה

כיצד התכנון מסייע להגיע למטרות?

"במעטפת ההוליסטית אנחנו סובבים סביב ארבעה תחומים: ניהול סיכונים, תחום פיננסי (תזרים מזומנים, ניהול נכסים, חסכונות והשקעות), מיסוי ופרישה, ותחום רגולטורי ומשפטי, העוסק בשמירת העושר המשפחתי - ירושות, צוואות וכדומה. בשלב הראשון אנחנו אוספים את כל הנתונים היבשים הללו ומוציאים מהם ניתוח לקראת תכנון פיננסי. בשלב השני אני מקיים עם הלקוחות פגישה שעוסקת בשאלה - איפה אתם רוצים להיות בעוד שנה, עשר שנים או אפילו עשרים.

"מדובר בשלב משמעותי שבו אני עורך הכרות מעמיקה עם האדם שיושב מולי ועם חייו האישיים וחיי משפחתו, אהבותיו, תחביביו וחלומותיו. לאחר מכן אנחנו מזקקים את הרצונות והשאיפות האישיות, יחד עם המידע הפיננסי שאספנו, לכדי תכנון תכניות מציאותיות וברות יישום שיביאו את הלקוח להגשמת החיים שהוא מבקש לעצמו. מדובר בעצם בבניית תהליכים, הקמת תשתיות ובקרה לטווח קצר ואורך, שמסייעת לנו להגשים וליישם את המטרות, ולהגיע לכל השאיפות שלנו בשלווה ובנחת".

לא ניחנו ביכולת לצפות את העתיד, כיצד ניתן לתכנן כל כך רחוק?

"בתהליך התכנון אני מבין מהן הציפיות והמטרות שיש ללקוח כלפי החיים שלו. המעבר משלב המחקר, בו אני סופג כמה שיותר מידע על הלקוח, לשלב התכנון, קורה בפגישה שלישית, בה אני מציף את המסקנות ומכווין את הלקוח בעזרת הידע המקצועי שלי. אני פותח לו מגוון דלתות לתהליכים אפשריים שיובילו אותו בסופו של דבר להשגת המטרות שלו, במינימום שגיאות. מעבר להכשרה המקצועית ובקיאות בעולם הפיננסי שאני מביא איתי כיועץ, אני מביא בחשבון גם אירועים בלתי צפויים שיש להם משמעויות גדולות, כמו למשל רצון פתאומי להסבת מקצוע, פרישה מוקדמת, נישואים, מכירה או רכישת נכסים, פטירה או אירוע רפואי ואפילו משבר כלכלי עולמי כדוגמת זה שאנחנו חיים בו עכשיו.

"הנחת המוצא של כל התהליך היא שכסף הוא אמצעי, לא מטרה. אולי זה נשמע כמו קלישאה, אבל רבים מאתנו בפועל חיים כמי שמחזיקים בהנחה הפוכה, או לפחות חושבים שרוצים להגיע למטרה מסוימת, אבל אין להם את נקודת ההתחלה, הכלים והידע. בעזרת תכנון פיננסי הוליסטי, אנחנו מצמצמים את משקלו של הבלתי צפוי בחיינו לעבר מימוש המטרות. מה שעלול להיות אירוע מטלטל, הופך להזדמנות או מהמורה שקל לפתור".

מדוע נדרש מתכנן פיננסי מוסמך עבור תהליך כזה?

"ראשית, נפריד בין לקוחות שבאים עם מטרות ידועות מראש, לבין אנשים שלא יודעים מהו אושר עבורם, ואין להם נחלה מוגדרת או שאיפה מסוימת שאם יגיעו אליה, הם ירגישו שהם "עשו את זה!" לפעמים צריך להוביל בן אדם להבין מה המטרות שלו בחיים, וזה חלק מהעבודה של יועץ, להבין יחד עם הלקוח - איך הוא רואה את עצמו חי בגיל 50? ומה הוא רואה את עצמו עושה לאחר שיצא לפרישה?

"בסופו של דבר היועץ לוקח את אותן מטרות, בונה יחד עם הלקוח תהליכים מסודרים, המתפרסים לאורך שלבי החיים: השלב הראשון הוא שלב בניית היסודות לקראת קריירה - עד גיל 45, השלב השני הוא בין גיל 45 ל-60, יצירת הון משפחתי ועצמאות כלכלית, והשלב השלישי עוסק בשמירה על האושר המשפחתי ומעבר בין-דורי, מ-60 צפונה.

"לאחר תכנון התהליכים, אנחנו מתרגמים אותם למשמעויות פיננסיות. כאן אנחנו נוגעים בנקודה השנייה - העולם הפיננסי הוא עולם מורכב שכולל הרבה בירוקרטיה, ודורש היכרות עם תקנות, חוקים, מוסדות שונים, עולם המיסוי וקצרה היריעה מלציין. האדם הממוצע לא מחובר לעולם הזה, והמטרה שלי היא לחבר אותו אל מטרותיו באמצעות תכנון מוקדם: לאן אתה רוצה להגיע? מכאן יש חישוב של ניהול סיכונים, תכניות חיסכון וחיסכון לילדים, אירועים ועסקאות שדורשות תכנון דקדקני כמו מס שבח, מס רכישה וכדומה.

"בשורה התחתונה, אני מתפקד לא רק כיועץ פיננסי אלא גם כגורם שהוא שומר הסף עבור האדם שאני מייצג. בעבודה משותפת עם אנשי מקצוע מומחים בתחומם, מתכנן פיננסי הוליסטי רואה את התמונה הכוללת, ושותף לדרך שמסייע ללקוח לקבל את ההחלטות הנכונות ביותר עבורו ועבור משפחתו, בדרך למטרות שהוא הציב לעצמו".

לא פשוט להתאים את המצוי, נסיבות החיים, לרצוי, השאיפות שלנו. כיצד תכנון הוליסטי מאפשר את זה?

"בדומה לתהליכים משניי חיים אחרים, גם כאן מידת ההצלחה במחויבות הלקוח לתהליך, לא פחות משהיא תלויה ביועץ. בתיאוריה, השירות שלי כמתכנן פיננסי הוליסטי יכול להיגמר גם בשלב התכנון. יש מקרים בהם הלקוח רוצה רק תכנון מוגמר, אך מכאן ועד לביצוע ויישום - יש שביל ארוך של עשייה ותהליכים. לכן, זו לא המהות. המהות היא ליווי הלקוח ומשפחתו לשיפור רמת החיים ואיכות החיים. במקרים מסוימים, מדובר בבניית ערכים והנחלת מורשת לדור הבא, כמובן בהתאמה לתמונה הפיננסית. אפשר לראות בזה כשלב הרביעי, שאין לו תאריך סיום. מדובר בתהליך בקרה ואיכות: כל שנה אני נפגש עם הלקוחות, פגישה ארוכה של שעתיים שלוש כולל איסוף מידע מלא ועדכני, ואז אני מציג להם בתוך המערכות הדיגיטליות המתקדמות שלנו, בדיוק איפה הם נמצאים על מפת הדרכים שלהם מבחינת תכנון פיננסי.

"כולל תכנון פנסיוני, תחום התמחות נוסף שלי, וכן תמונת מצב של הנקודה הנוכחית אל מול הנקודה שבה התחלנו את התהליך; מה הגשמנו, מה ניתן לשנות, ומה נדרש ליישם בשנים הבאות. לקוח שלא יזניח את התכנון וייהנה מהליווי, יהיה מודע כל הזמן לאיפה הוא עומד, וביחד נהיה בשיפור מתמיד. כל אחד רוצה להגיע ישר לקצה ואף לחצות את הרף, אבל בפועל ללכת צעד-צעד, יד ביד עם בעל מקצוע, זה מה שמבטיח תוצאות חד משמעיות. עקביות היא שם המשחק, וההצלחה לא מושגת בהכרח מחוכמה, אלא מהיכולת שלנו להיות ממושמעים לעשייה ולדרך. תכנון, התמדה, משמעת עצמית, מסירות לדרך ולעבודה הם המאפיינים המבדילים לאורך טווח בין הצלחה לכישלון".

למי תמליץ להיעזר ביועץ פיננסי מומחה?

"ניתן להתחיל בכל גיל, משום שבמהות השיטה עומדת הגישה לפיה כל אחד יכול להגיע למימוש בכל שלב בחיים, וזקוק לרמת חיים ואיכות חיים. השלבים השונים מאופיינים בהתמודדויות עם אתגרים שונים, ושאיפות משתנות. הצורך בתכנון פיננסי פוגש כל אדם בנקודה אחרת בחייו, לכן קהל הלקוחות שלי מורכב מכול סוגי האנשים - החל ממשקיעים בינלאומיים או משפחות צעירות שמנסות לקיים כלכלת בית בריאה במטרה להבטיח עצמאות כלכלית ועתיד טוב לילדיהם, ועד פנסיונרית שהחליטה בגיל 67 להגשים חלום ולפתוח מאפייה, אז הגיעה אלינו לתכנון פרישה. אני פיתחתי שיטה שנקראת FOS (financial office solutions), אשר מתאימה לאנשים שנמצאים בכל צומת בחייהם, ועדיין לא בנו את עצמם. כך שהשיטה פונה גם לצעירים, לא פחות משהיא רלוונטית לבעלי ממון רב ובעלי נכסים. מי שייעזר בתכנון פיננסי הוליסטי בגיל צעיר, ייהנה מפירותיו עוד מהשלבים המוקדמים יותר בחיים, והגשמת השאיפות שלו תגיע בגיל צעיר יותר. זאת הצלחה עבורי - לקחת דברים שהם מאוד רחוקים, ונראים גבוהים וערטילאיים, ולהוריד אותם לקרקע, להגשים אותם".

יש לא מעט שיטות לניהול ותכנון פיננסי. מה הוביל אותך לפתח את השיטה הזאת?

"בהיותי אב למשפחה אשר חונך ומחנך להגשמה, נתינה, הישגיות והצלחה, חשוב לי להוביל בני אדם ומשפחות להגיע למטרות שלהם. אני עושה זאת באמצעות השיטה שאני דוגל בה, FOS, המיועדת לכל טווח הגילאים, ולרוב, מעמדות העשירונים המשתכרים בישראל. בין אם נמצאים במחזור הפיננסי הראשון שלהם - עד גיל 45, או המעוניינים לשמר את העושר המשפחתי ולשמור על הנכסים לדורות הבאים. שלב בניית היסודות הוא שלב מאתגר.

"בחרתי להתמקצע דווקא בשיטה הזאת כי היא מאפשרת לי להגשים את התשוקה שלי - לעשות שינויים אמתיים בחיים של אנשים, ולהפוך את הבלתי אפשרי לבר השגה. נגעתי בהרבה נישות בעולם הפיננסים: ניהלתי מחלקה ומכרזים בחברה ממשלתית, עשיתי תואר במנהל עסקים ומימון, יש לי תעודת סוכן ביטוח פנסיוני ובנוסף אני בעלת תעודת מנטור פיננסי. בכל אלו הצטיינתי כי המהות של הדברים מבחינתי תמיד הייתה מסירות , נתינה ומעורבות בקהילה. אלו הערכים שמנחים אותי. הדרך הארוכה הובילה אותי לתכנון פיננסי הוליסטי, משום שיש בו השפעה משמעותית: היכולת לקבל אתגר בלתי אפשרי ולהפוך אותו למשהו ממשי ומציאותי. זה האושר שלי".

משברים מן העבר, בדומה לקורונה, לימדו אותנו שהשהייה בעולם היא חוויה של גלים, יש ירידות ויש עליות, ובתכנון נכון, גם אתם יכולים לצאת במינימום השפעה מהגלים האלה, עם ידכם על העליונה. דווקא עכשיו, כשהמאזן הכלכלי של רבים התערער, תכנון פיננסי הוליסטי יכול להיות הצעד שיעלה את רמת חייכם, וישפר את איכות החיים שתרצו לחיות.

תומר זוסמן, מתכנן פיננסי הסמכה CFP ומנטור פיננסי EIP

לקביעת פגישת ייעוץ צרו קשר:

076-5409002

058-4008870

פייסבוק

walla_ssr_page_has_been_loaded_successfully