לדעת כמה שווה המחר

סביר להניח שכששיחקתם "ארץ -עיר" תחת עמודת המקצוע באות א' אף אחד לא כתב אקטואר. רובנו לא מודעים לעצם קיום המקצוע ובטח לא מודעים לכמה שירות של אקטואר מקצועי ומומחה יכול לסייע לנו ובעיקר להוות גורם מכריע בסכסוכים פיננסים.

אלון תמיר, אקטואר מומחה, בעל משרד אקטואריה מוביל, מרצה, משמש כאקטואר של חברת הביטוח הפול, יועץ לחברות ביטוח ועורך חוות דעת משפטיות, מסביר למה כדאי להכיר.

"במצבים של אי ודאות כלכלית וחברתית, האקטואר מחשב את הסיכונים, הרווחים ובעצם את הסבירות הכלכלית לצרכי שיפוי או קבלת החלטות. חברות ביטוח זקוקות לייעוץ אקטוארי כדי להעריך באמצעים חשבונאיים וסטטיסטיים את הסיכויים להתרחשות סיטואציה מסוימת ועל פיה הם קובעים את גובה הפרמיה. אבל לא רק חברות ביטוח. גם עורכי דין נזקקים לשירותי אקטואר, לצורך חישוב שווי הרכוש המשותף שצברו בני זוג במקרה של גירושין, או הערכת הפסד פוטנציאל השתכרות עתידי, במקרה של תאונת דרכים או תאונת עבודה".

"לרוב, בגרושים, אנשים יודעים שהם זכאים למחצית הרכוש. אלא שרכוש הוא לא רק נכסים וכספים פיזיים, את זה קל לחלק. מה קורה עם מניות, קרנות, קופות גמל, פנסיה וכל הזכויות העתידיות, שגם הן ניתנות לחלוקה. אפילו פדיון ימי מחלה לעתים. או אופציות ומניות - הטבה מקובלת לעובדי היי-טק.

"כאשר לאחד מבני הזוג יש עסק. מה מגיע לצד השני? כשמסתכלים על שווי עסק בוחנים לא רק את מצבו כרגע. צריך להבין את המגמות והשינויים, באיזו סביבה עסקית הוא פועל, מה רמת התחרותיות בו, מה צפי ההכנסות העתידי ומה הסיכונים הייחודיים לעסק הספיציפי כל אלה הם פרמטרים שמשפיעים, לכן כדאי לגייס אקטואר".

תמיר מחדד: " ישנה חשיבות רבה להבנת התפתחות העסק במכלול ההיבטים - הן ההכנסות והן ההוצאות, ובפרט לנתח את פעילות בן הזוג בעסק. בחינה יבשה של הנתונים מהדו"חות הכספיים של העסק עלולה לעתים לייצר רושם מוטעה, ולכן חשוב לבחון העסק בראיה הוליסטית".

להבדיל, בחלוקת חובות: "חשוב לנטרל תנועות כספיות שלא תמיד צריך לחלק. על פניו, ירושות ומתנות לא מתחלקות. למרות זאת הנושא לא תמיד חד משמעי. יש מצבים מסויימים שכספי ירושה או מתנה, כן יחשבו כרכוש משותף בעיני בית המשפט. כל מקרה לגופו".

"כשנפגעים בתאונות דרכים, או עבודה, נגרמים הפסדים ומן הסתם נתבע את הביטוח או את המעסיק והביטוח שלו. יש להציג את ההפסד שנגרם, כולל חישוב הפסד השתכרות עתידי, ומתוך כך גם את הפנסיה שהייתה נגזרת מהשכר. יש מקרים פשוטים, שכיר שמרוויח משכורות דומות במשך שנים. אולם, עצמאי ששכרו משתנה, צריך להעריך את צפי השכר העתידי עד הפרישה. האם יהיה גידול בהכנסותיו וכמה. במקרים מורכבים, למשל אזרח זר שנפגע בארץ בתאונת דרכים, כל החישוב נגזר מהזכויות שלו במדינה בה הוא חי, לכן יש להכיר לעתים את התנאים גם במדינות אחרות.

"תבעתם? חברות הביטוח יבקשו לקזז את הסכומים העתידיים להתקבל מביטוח לאומי בגין אותו מקרה, היות ואין כפל פיצוי. פה נדרשת תשומת לב, לבחון את החישובים שחברת הביטוח עשתה לגבי ההטבות שהיא מניחה שהתובע יקבל ולוודא שלא ניקו לו יותר מידי".

"העקרונות דומים, למשל, תינוק שנולד עם מומים כתוצאה מטעות או רשלנות. יש לחשב את ההשלכות על שארית חייו, לצד העלויות הנלוות סביב לטיפול בו. גם כאן אם נעשתה עוולה רפואית, חישוב גובה ההפסד המשוער הוא מורכב".

גם שכירים עשויים להזדקק לאקטואר: "אם מעסיק לא הפריש לפנסיה, עובד לא קיבל פיצויי פיטורים ועוד. במקרים אלה בדרך כלל פונים אלינו עו"ד שנעריך את גובה ההפסד. כשלא הפרישו לפנסיה זה לא רק ההפסדים בגין ההפרשות, יש נגזרות נוספות שיש להכיל לעתים כגון שעות נוספות, ימי הבראה, הפרשה לקרן השתלמות. או גרוע מכך, אם חלילה העובד נפטר, מה קורה עם האלמנה והיתומים? לו היו מפרישים לפנסיה היו זכאים לפנסיית שארים. במצב כזה, הם יכולים לתבוע אישית את בעל העסק, מעסיקים חייבים לדעת שהם עלולים להיות חשופים לסיכון גדול, שיכול להגיע למיליוני שקלים".

תמיר, שימש כאקטואר ממונה בחברת ביטוח: "פונים אלינו גם סוכני ביטוח, בעיקר לצורך בדיקת רווחיות התיק הביטוחי שלהם, או לצורך ביצוע בקרה על תקינות העמלות ששולמו להם ע"י חברות הביטוח".


אלון תמיר, אקטואר מוסמך, בעל תואר שני באקטואריה מאוניברסיטת חיפה ובאקטואריה יישומית מאוניברסיטת קנת באנגליה.

לפרטים: 054-4469156.

לאתר>>

לפייסבוק>>