רונן מחלב, יועץ המשכנתא שמדבר בשפה שלך

בדיון מיוחד שהתקיים במליאת הכנסת בחודש שעבר, הזהיר ח"כ יעקב אשר מפני העתיד לבוא כאשר חיבר בין מצוקה של משפחות רבות בישראל שנאלצו באין ברירה לעשות שימוש בהטבת הקורונה ודחו את תשלומי המשכנתא, לבין המשך הדרך כאשר יגיע התאריך בו הם יאלצו לחדש את התשלומים הללו.

לטענתו של ח"כ אשר, נכון להיום לא נמצא מענה ממשלתי או בנקאי מסודר לתשלומים עם תום תקופת הדחייה, כך שהחייבים עלולים למצוא את עצמם פעם נוספת במצב של אי יכולת עמידה בתשלום על החזרי המשכנתא הכפולים.

על מנת לקבל מידע נוסף ולמצוא פתרונות אפשריים אחרים, ביקשנו לשוחח עם יועץ המשכנתאות רונן מחלב.
עד לפני שנתיים ובמשך 32 שנה, מחלב עבד בעולם המשכנתאות בבנק לאומי, כאשר בעשור האחרון כיהן כסגן מנהל מחוז צפון בלאומי למשכנתאות.
היום הוא מביא את כל ניסיונו העשיר בתחום כעובד עצמאי במשרד "סלע השקעות ופיננסים" בראשון לציון.

השאלה הראשונה שהפנינו אל רונן מחלב היתה עד כמה קריטי וחשוב לקבל ליווי מקצועי מצד יועץ משכנתאות כאשר מבקשים להגיע להסדר עם הבנק או בכל הנוגע לבקשה לקבל משכנתא חדשה,
לעומת האפשרות לנסות ולהגיע למטרה באופן עצמאי?

הוא השיב: "כאשר ניגשים לבנק הדבר החשוב ביותר הוא לדבר מול הפקידים ומנהלים ב"שפה הבנקאית", אחרת הולכים לאיבוד.
כדי לחדד את הדברים אני אתן דוגמא מהחיים,
נניח שאתה הולך למוסך ואין לך ידע מקצועי, כל מה שנותר לך לעשות הוא להגיד אמן על מה שסיפרו לך, מה היתה התקלה, איזה חלקים החליפו ובמה טיפלו, האם אתה יכול לדעת בוודאות כי כך נעשה ושלא גבו ממך מחיר מפוקע? לא.

הדברים נכונים גם בכל הנוגע לבנקים ולקיחת משכנתא, ההבדל הוא גודל הנזק הכספי שייגרם לך.
אם במוסך אלו יכולים להיות כמה אלפי שקלים, בכל הנוגע למשכנתא לאורך השנים הנזק יכול להגיע למאות אלפי שקלים, לכן תמיד טוב ועדיף לגשת לבנק בכל הנוגע ללקיחה או טיפול במשכנתא קיימת עם איש שמבין את השפה הבנקאית, יודע כיצד לנתח לעומק את המספרים השונים וגם מכיר את כל ה"תרגילים" למיניהם".

כאשר רונן מחלב פרש משירותו בבנק לאומי לפני שנתיים הוא לא חשב כי יחזור תכף ומיד לעסוק בעולם המשכנתאות, אך החיים לקחו אותו לשם בחזרה והוא לא מצטער על כך לרגע.
כיום הוא מקבל את כל שירותי הבק אופיס במשרדי "סלע השקעות ופיננסים" ברחוב נח מוזס 4 בראשון לציון, והם נהנים מלקוחותיו הרבים שפונים אליו בזכות הידע העשיר שצבר וגם בגלל העובדה שמכיר באופן אישי את הנפשות הפועלות בבנקים ויודע מהי צורת החשיבה שלהם.

"אין כמו הניסיון וידע פנימי כאשר מגישים בקשה לקבל משכנתא", סיפר מחלב והוסיף, "מעבר לזה שאני מייצג חברה שמביאה לבנקים עשרות תיקים בכל חודש ויש לזה השפעה, באופן אישי וכאחד שאישר בחייו אלפי בקשות לאשראי ומשכנתאות, אני יודע כיצד הבנק מצפה לקבל את הבקשה, איזו בקשה תתקבל ואיזו לא, על מה מסתכלים ועל מה לא, על מה חשוב וכדאי לשים דגש.

באופן טבעי יש גם את הקשרים האישיים, בגלל שביליתי למעלה משלושה עשורים במערכת, יש לי גישה אישית אל מנהלי הסניפים השונים, כך שלא פעם מקבל מהם סמס עם עדכון חשוב כזה או אחר גם בשעה מאוחרת בערב כך שאוכל ליידע ולעשות התאמות כמה שיותר מהר עם הלקוחות שלי".
רונן מחלב עובד בעיקר מול בנקים באזור מרכז הארץ,

ההתמחות הגדולה שלו היא בכל הנוגע למשכנתא פנסיונית, על כך הוא הסביר:
"מדובר במשכנתא שמיועדת לאנשים שמתקשים מבחינת כסף נזיל ואשראי זמין בבנק כי ההכנסה שלהם לא עולה על הצרכים, אך מצד שני יש בבעלותם נכס ללא משכנתא.

אלו יכולים למנף את הנכס הזה ולקבל בעבורו סכום גדול חד פעמי או הכנסה חודשית אל משכון הנכס.
בתקופה האחרונה ולאור תחולת החיים שעולה, ראיתי לא מעט אנשים שהגיעו אל גיל הפנסיה והמשיכו לחיות לאורך שנים ארוכות לאחר מכן, אך התקשו מאוד כלכלית ולא הצליחו לשמור על רמת חיים נאותה, כך שהמשכנתא הפנסיונית יכולה להתאים לה במדויק".

מה לגבי הנכס כירושה אותה הם בוודאי רוצים להעניק לילדים?

"שאלה מצויינת, גם הבנקים שאלו את עצמם את אותה השאלה, לכן המשכנתא הפנסיונית בנויה כך שאחוז המימון שניתן לקבל הוא יחסית נמוך, במקרה הקיצון עד 40% וזה תלוי בגיל של מי שמבקש.
לצורך הדוגמא, בן אדם בן 60 יקבל רק 15% משווי הנכס בדיוק בגלל הטעם הזה.
אני מבין כי הנטייה הראשונית היא לחשוב כי הילדים היורשים יוצאים מקופחים כלכלית מהעניין, אבל אם נחשוב לרגע לעומק נגלה כי לא כך פני הדברים.

הרי במידה והורים מזדקנים מתקשים כלכלית וזקוקים לעזרה, האם הילדים לא מטפלים בה ומוצאים כספים מהכיס האישי?
כך שבסופו של דבר הדבר עוזר גם להם בזמן נתון כאשר התמיכה הכספית הנדרשת תבוא מהנכס עצמו".

האם יש לך המלצות נוספות לחייבים צעירים יותר בגיל?

"בתקופה המשוגעת הזו איחוד או מיחזור של הלוואת בהחלט יכולים להקל על החייבים.
בגלל המצב לא מעט אנשים נכנסים לחובות נוספים מעבר למשכנתא קיימת ולוקחים עוד הלוואות מהבנק ולעיתים אף מגורמים חוץ בנקאיים, רק כדי לשרוד את הקושי הנקודתי.

לקבל הלוואה קל מאוד, אבל מה יהיה בהמשך הדרך כאשר צריכים לשלם בכל חודש סכומי עתק, בטח ובטח כשיש כמה הלוואות בבת אחת?

כאן בא לידי ביטוי היתרון של איחוד הלוואות, כי במקום להמשיך ולקחת הלוואה חדשה ולנסות לכבות איתה שריפה ישנה, אפשר לחשב מסלול מחדש, לאחד את כל ההלוואות השונות להלוואה אחת גדולה, ואז להחזיר בכל חודש סכום חודשי אחד קבוע וידוע מראש תוך כדי הקטנת הריביות.
זה נכון גם לגבי מיחזור של משכנתא, אבל כדי לעשות זאת בצורה הטובה ביותר אני שוב אמליץ כי כדאי לקבל ליווי של איש מקצוע, כי הוא יכול להשיג משכנתא בתנאים חדשים טובים בהרבה מאשר המסלולים שהבנקים מציעים לקהל פרטי שמגיע באופן עצמאי".

054-3250101