כמה זמן לוקח לכם לחסוך 90 אלף שקל? שנה? אולי יותר?
העסקה הגדולה ביותר בחיים של רובנו היא רכישת דירה ולקיחת משכנתא, אבל המשכנתא לא חייבת להיות יקרה ומפחידה כל כך, היא אפילו יכולה להיות משתלמת אם משתמשים בשחקן החיזוק הנכון. שחקן חיזוק כמו "משכנתא יועצים" משרד בוטיק לייעוץ משכנתאות, שחוסך בממוצע ללקוחותיו 90 אלף שקל במשכנתא. איך זה קורה? מנכ"ל המשרד - יועץ המשכנתאות ידידיה רפאלוב - מסביר בראיון מיוחד את כל מה שאתם חייבים לדעת.
ידידיה רפאלוב, בעל ניסיון של שמונה שנים בתחום המשכנתאות, טיפל במאות תיקי משכנתאות מכל הסוגים: רכישת דירה מקבלן, מחיר למשתכן, דירות יד שנייה, מסורבי משכנתא, משכנתאות הפוכות לבני 60 ומעלה, משכנתאות לשיפוץ ובנייה, הלוואות לכל מטרה ועוד. הוא הביא מאות ישראלים לנחלה - לבית משלהם. כדי לעזור גם לכם להגיע לדירה משלכם, ובמקביל לא לשלם לבנק ריביות מיותרות הזמנו את ידידיה לענות על כמה שאלות.
ידידיה, למה צריך יועץ משכנתאות חיצוני? הבנק מציע את השירות הזה בחינם
"פקיד המשכנתאות בבנק לא נמצא בצד שלכם. הוא עובד בבנק! יש לו יעדים חודשיים ושנתיים לייצור כך וכך רווחיות לבנק ולכן ברור שהוא אינו אובייקטיבי, ו-ודאי שלא ייתן לכם את תנאי המשכנתא הטובים ביותר. 'מאזן הכוחות' בין הבנק הגדול והחזק ללקוח הקטן שלוקח משכנתא פעם או פעמיים בחייו - אינו הוגן. כאשר אנחנו נכנסים לתמונה, אנחנו משנים את מאזן הכוחות".
איך אתם עושים את זה?
"ראשית, אנחנו בצד של הלקוח. אין לנו אינטרס אחר כמו לבנקאי. שנית, הידע שלנו גדול מהבנקאי. אנחנו הרי בקשר עם כל הבנקים ויודעים מהי הנקודה הנמוכה ביותר מבחינת הריביות אליה ניתן להגיע. והכי חשוב, אנחנו מייצגים עשרות ומאות לקוחות. יש לנו 'כוח קנייה' כך שהבנק מתייחס אלינו בהתאם, ולכן אנחנו מסוגלים להשיג ללקוחות שלנו תנאים שהלקוח בעצמו גם אם יתאמץ הרבה - לא ישיג".
בעצם, אתה הנציג שלי מול הבנק?
"לא רק. אני רואה את התפקיד של יועץ משכנתאות, לא רק כמישהו שישיג לי ריבית טובה יותר, אלא הרבה מעבר, איש מקצוע שמלווה בכל חודש עשרות עסקאות של קנייה ומכירה, עשרות משאים ומתנים בין הבנקים, מישהו שיידע לכוון ולהדריך: מתי עושים שמאות? באיזה שמאי לבחור? מתי עושים ביטוח ואילו ביטוחים צריך לעשות? איך להימנע ממצב של הפרת חוזה הרכישה? באילו מסלולי משכנתא כדאי לבחור? ריבית משתנה? קבועה? צמודה? לא צמודה? ועוד שאלות רבות. בעסקה הגדולה ביותר שאנחנו עושים בחיים, כדאי שיהיה לצידנו איש מקצוע שייתן מענה לכל השאלות, יכוון וידריך, וכמובן ידאג שנקבל את תנאי המשכנתא הטובים ביותר".
פניתי לבנק וקיבלתי סירוב למשכנתא, אתה יכול לעזור לי?
"המשרד שלי מתמחה באישור משכנתאות למסורבי בנקים, כלומר אנשים שלא מקבלים אישור למשכנתא מהבנקים בגלל הכנסות לא מספיקות, חזרות של צ'קים או הוראות קבע, חשבון מוגבל או פשיטת רגל בעבר. אנשים כאלה לא יכולים להגשים את החלום של לקנות דירה. במקרים כאלו, אנחנו משתמשים בפתרונות מימון וחשיבה מחוץ לקופסא, וגם בכוח הקנייה והקשרים שלנו מול הבנקים, כדי ללחוץ על הבנק לאשר להם את המשכנתא, כך שיוכלו להגשים את החלום לדירה משלהם. ברוב המקרים אנחנו מצליחים למצוא פתרונות, יש אנשים שהיו תקועים והגיעו לדירה בזכות הטיפול שלנו".
מה אחוזי ההצלחה שלכם עם מסורבי בנקים ?
נכון להיום אנחנו עומדים על קרוב ל-95 אחוזי הצלחה, באישור תיקי משכנתאות של לקוחות שסורבו על ידי הבנקים, ואני מדגיש - אנחנו מאשרים לאותם לקוחות את המשכנתא בבנקים - ולא מול גופים חוץ בנקאיים".
יש לכם גם פתרונות לאנשים מבוגרים?
"כן. הבנק לא נוטה לתת משכנתא לאנשים מבוגרים, וברוב המקרים גם ההכנסות שלהם לא מספיקות, בדיוק למקרים כאלו נועדה 'משכנתא הפוכה' שזו המומחיות שלנו".
משכנתא הפוכה?
"כמו שאתה שומע. מדובר במוצר ייחודי ופורץ דרך שמאפשר לאנשים מבוגרים מגיל 60 ומעלה לקבל סכומים של מאות אלפי שקלים וגם יותר, לכל מטרה: עזרה לילדים, מעבר לדיור מוגן, שיפוץ הדירה או סתם אנשים שרוצים להרגיש שיש להם בצד גרוש לבן ליום שחור. היתרונות במשכנתא הפוכה: אין משמעות לגילכם, ניתן לאשר לכם משכנתא גם אם אין לכם הכנסות כלל, אין החזרים חודשיים, ואין מועד קצוב לסיום ההלוואה, החזר המשכנתא יתבצע רק אחרי 120 של שני הלווים. זה נותן אוויר לאנשים מבוגרים ומאפשר להם לחיות בכבוד".
זה מדהים. יש לך דוגמאות?
"הגיעה אליי לקוחה מבוגרת שיש לה בית ששווה שלושה מיליון שקל ואין לה כסף לחמם אותו בחורף. היא אמרה לי: 'אני ישנה עם מעיל כי אין לי כסף לחימום'. זה מבחינתי מצב הזוי, אנשים עבדו כל החיים, שילמו משכנתא במשך 30 שנה, ובסוף אין להם כסף לצרכים הבסיסים שלהם, אוכל, חימום, תרופות. המשכנתא ההפוכה משנה את המצב, אני אומר: 'בוא תחיה איך שאתה רוצה, תחיה בכיף. נכון, זה אוכל חלקית את השווי של הבית, אבל זה שווה את זה. בני הגיל השלישי, מגיע לכם לחיות טוב! כל החיים עבדתם בשביל הבית, עכשיו תנו לבית לעבוד בשבילכם. ניתן לקבל סכומים של מאות אלפי שקלים, לכל מטרה, והבית יישאר שלכם".
אנחנו בימים של משבר קורונה. איך זה משפיע על שוק המשכנתאות?
"אנשים עדיין קונים דירות, אבל בהחלט מדובר בתקופה מורכבת. פלח שוק שגדל מאוד לאחרונה הוא 'איחוד הלוואות' - משכנתאות שלא לצורך קניית בית. מכניסים את כל ההלוואות לתוך המשכנתא ומורידים בצורה משמעותית את ההחזר החודשי. הגיעו אלינו זוג שהיו להם כ-200 אלף שקל הלוואות, ובנוסף משכנתא, וסך ההחזרים החודשיים שלהם עמד על קרוב ל-6,000 שקל כל חודש, כאשר המשכורות שלהם מגיעות יחד ל-9,500 שקל. הכנסנו להם את ההלוואות לתוך המשכנתא לפריסה ארוכה בריבית מעולה והורדנו את ההחזר החודשי על ההלוואות מ-3,400 שקלים ל-666 שקלים בלבד בחודש".
יש גם נקודות אור בעקבות משבר הקורונה?
"בהחלט. יש שינוי מאוד משמעותי, שמסייע בימים אלו לאלפי משפחות, עד משבר הקורונה היה ניתן לקבל משכנתא כנגד נכס קיים עד ל-50 אחוזים משווי הנכס, כיום ישנה הוראת שעה של בנק ישראל שניתן לקבל על דירה קיימת הלוואה בגובה של 70 אחוז מגובה הנכס. המשמעות של זה היא שזוג שהם בעלים של דירה ששווה נניח מיליון שקלים, וקיימת להם משכנתא בגובה 500 אלף שקלים, בעבר לא היו יכולים להגדיל את המשכנתא, ואילו כרגע הם יכולים לקבל עוד 200 אלף שקלים בנוסף למשכנתא הקיימת שלהם. זה שינוי משמעותי מאוד".
יש תחושה של שליחות, במיוחד בתקופה הזאת?
"אם חסכתי לזוג 200 אלף שקל במשכנתא או הצלחתי לאשר משכנתא למשפחה שסורבה על ידי הבנק, ובזכות זה הם הגיעו לדירה משלהם, אז כן, זו שליחות. כשהם שולחים תמונה עם מפתח מהבית החדש, אין שמחה יותר גדולה מזו".
מה המסר שלך למי שעדיין מתלבט?
"תנו לאיש מקצוע לטפל, תרימו טלפון להתייעץ. אצלנו הייעוץ הראשוני הוא ללא עלות וללא התחייבות. בהרבה מאוד מקרים יש פתרונות גם אם נראה לך שאין מה לעשות כי הבנק אמר לך לא או כי הבנקאי טוען שאלו הריביות 'הכי טובות' יש פתרונות מחוץ לקופסא. לא להתייאש - להתייעץ".
משכנתא יועצים, חברה בהתאחדות יועצי המשכנתאות, ומחזיקה ב"תו אמון הציבור", כלומר מדובר בעסק שנבדק, אומת וקיבל חותמת ציבורית על המחויבות ללקוח, טיב ואיכות השירות. משרד בוטיק לייעוץ משכנתאות מבטיח יחס אישי לכל לקוח וידידיה עצמו מלווה כל לקוח באופן אישי.
משכנתא יועצים
רחוב כנפי נשרים 68 ירושלים, מרכז אורנים
טלפון במשרד: 02-564-6563
לשיחה עם ידידיה: 058-430-5321
כתובת מייל: my-yr@neto.net.il
לאתר של משכנתא יועצים
משכנתא יועצים גם בפייסבוק
סרטונים ופרטים נוספים בעמוד היוטיוב של משכנתא יועצים