השקעה נכונה בעתיד שלנו עם "שיא פתרונות פיננסים"

בכל שנה, ובעיקר בזו הנוכחית, כדאי לדעת כיצד לתכנן את ההוצאות שלנו לעומת ההכנסות, וכאשר סוף השנה האזרחית מתקרב, יש מספר פעולות שאתם פשוט חייבים לבצע, כאלו ששוות לכם כסף רב.

חיים נתן, CFA, מנכ"ל ובעלים של "שיא בוטיק", מבית שיא פתרונות פיננסים וירון בן עמי, CFP, מנהל תחום פרישה בשיא פתרונות פיננסים ומתכנן פיננסי לפרישה, מסבירים כיצד ניתן לעשות את הדברים בצורה הטובה ביותר.

חיים, בשנה כזו של קורונה ראינו לא מעט ירידות ועליות בשווקים. אילו יתרונות מס ופעולות יכולים משקיעים לעשות עד סוף השנה לטובתם? ומהם מכשירי ההשקעה הנכונים לכך?

"נתחיל עם המשקיעים ה'פשוטים', אלו שמשקיעים סכומים של עד 100 אלף שקלים. מה הם מבקשים? מוצר זול יחסית בדמי ניהול, רווח היסטורי יפה, אפשרות לשנות חברה או השקעה בלי מס או עמלה ואפילו אופציה לפטור ממס רווחי הון בגיל 60. לכל זה חייב להיות סוף ולכן ישנה תקרה שנתית של כ-71 אלף ש"ח לשנה, לאדם. לכן, מי שמשקיע דרך גמל להשקעה צריך לנצל את התקרה לשנה הזו ולהשקיע עד סוף השנה 71 אלף ש"ח. כאמור, זה מתאים לרוב הלקוחות, אבל יש גם השקעה לפי תיקון 190".

מה זה למעשה תיקון 190? יש תקרות להשקעה שראוי לנצל עד סוף השנה?

"תקנה 190, או תיקון 190, זו כבר השקעה ייחודית יותר. כשמדברים על השקעה לפי תיקון 190, זו בעיקר השקעה דרך קופת גמל ובניגוד למוצר הקודם, בו דובר על גמל להשקעה, במוצר הזה התקרה מאוד גבוהה, בסדר גודל של כמה מיליונים. וגם פה יש יתרון לנצל, השנה ובכל שנה.

תקנה 190 היא תיקון מורכב וכפי שירון עוסק בעיקר בפן המיסוי לפרישה שלו, אני עוסק בפן ההשקעתי. הרבה בעלי רישיון טועים בשימוש בתיקון 190 וזה לא הפיך. לכן, חשוב מאוד להתייעץ עם בעל רישיון מומחה בתקנה 190. בהפקדה לתיקון 190, חלק מהכסף מוקפא, או 'נצבע בצבע אחר' - כסף קצבתי. מדובר על כ-35 אלף שקלים בשנה, שמזכים בהטבות מס בשנת ההפקדה וניתן לקבל אותם בכל שנה. לכן ישנה חשיבות להספיק ולהפקיד השנה, לפי תקנה 190".

ירון, גם בנושא הפיצויים והפנסיה יש פעולות שחשוב לעשות עד סוף השנה? תוכל להסביר לנו מה הן?

"הטעות הכי נפוצה שעושים אנשים שפורשים או יועצים בתחום היא להתייחס לפרישה כאל אירוע נקודתי, כי הפורש איננו פס ייצור. הפרישה היא תקופה, כשליש מהחיים וצריך לתכנן אותה כדי לחיות טוב. הסוד טמון בתכנון הפרישה ואצלנו בשיא, אנחנו שמים רגע בצד את המספרים, יושבים עם הפורש ומשפחתו ובונים יחד תכנית ארוכת טווח, בהתאם למטרות וליעדים של המשפחה. רק לאחר שאנחנו מבינים את כל הצרכים, אנו ניגשים למספרים ויוצקים אותם לתוך התוכנית".

אם כבר הזכרת מספרים, תן לנו כמה טיפים בנושא

"הראשון הוא קיבוע זכויות, עוד אחת מנפלאות תיקון 190. הקיבוע מצוין, אך גם מסוכן אם לא מבצעים אותו נכון ולכן חשוב להיוועץ באיש מקצוע. הוא מאפשר למעשה למי שזכאי לנצל סל פטור של כ-796 אלף שקלים, נכון ל-2020, הן על הקצבה והן על הפיצויים, כאשר העדפת ההטבה היא על הקצבה.

קיימים לא מעט מקרים בהם נוטים לטעות ולחשוב שתיאום מס מספיק, שכן הוא מפחית את תשלום המס על יותר מהכנסה אחת. אך שימו לב - הקיבוע מביא להפחתה בהכנסה שחייבת במס, ולא רק במס עצמו. הגיעה אלינו לקוחה בשם רחל, בגיל 67, כדי לטפל בפרישתה הסופית והיא לא הבינה איך מגיעים לה עוד 50 אלף שקלים בהחזר מס.

בגיל 62 היא החלה לקבל פנסיה של כ-7,000 ש"ח וכעבור מספר חודשים חזרה לעבוד וקיבלה שכר של כ-8,000 ש"ח, עליהם שילמה כברירת מחדל מס של 47 אחוזים. היא החלה בכל שנה לבצע תיאום מס, שהפחית את המס על חיבור המשכורות מכ-3,800 ש"ח לכ-2,700. הקיבוע לעומת זאת, יכול להביא להפחתת ההכנסה מהפנסיה מ-7,000 ש"ח עד 2,600, כך שההכנסה המצרפית תהיה כ-10,800 במקום 15 אלף ש"ח ותשלום המס יהיה כמעט אפסי. יתרה מזאת, מס הכנסה מאפשר להחיל את הקיבוע רטרו, מגיל 62 ויום ועד קבלת הקצבה הראשונה. כך גם תקבלו החזר מס בגין אי ניצול הפטור וזה יכול לבוא לידי ביטוי בעשרות אלפי שקלים".

חיים, מה קורה עם העצמאים? מה עליהם לעשות כרגע?

"רוב העצמאים מכירים את הצורך והיתרונות שבהפקדה לקרן השתלמות במעמד עצמאי, אך רבים מתבלבלים במהות התקרה והמשמעויות הנובעות מכך. כל עצמאי יכול להפקיד עד שבעה אחוזים מהכנסתו לקרן השתלמות. תקרת ההפקדה המוכרת כהוצאה לעצמאי היא קצת פחות מ-12 אלף ש"ח ובהתייעצות עם יועץ מס או רואה חשבון, ניתן להפקיד יותר, ללא הכרה במס הכנסה, אך בפטור ממס רווחי הון. ההפקדה הזו מורידה את נטל המס לעצמאי ולכן רבים מקפידים בכל שנה להפקיד לקרן השתלמות חדשה, גם במחיר משיכת הקרן הקודמת. בעלי הכנסה נמוכה מ-260 אלף שקלים יכולים גם הם להפקיד את התקרה המוכרת וליהנות מאחד ממכשירי ההשקעה הטובים ביותר ומפטור ממס רווחי הון. כמובן שגם לכך יש להתייעץ עם יועץ מס או רואה חשבון ועל מנת ליהנות מהטבות המס, יש לבצע את ההפקדה עד לסוף השנה".

ומה לגבי הפקדה של עצמאי לחיסכון פנסיוני?

"החל מ-2017 ישנה חובת הפקדה לפנסיה גם במעמד עצמאי. כמו בקרן השתלמות, גם במקרה זה ישנה תקרה להפקדה, לצורך הטבות מס. לאור פנסיית החובה החדשה לעצמאים, גדלו הטבות המס ל-16.5 אחוזים מההפקדה ועל מנת להבין את המשמעות של זה יש להתייעץ עם יועץ מס או רואה חשבון. עצמאים רבים מזלזלים בהפקדות הפנסיוניות שלהם ואינם מבינים שלמעט החיסכון לפרישה והטבות המס, יש משמעויות רבות לחיסכון הפנסיוני. חיסכון פנסיוני נכון ישמור עליכם במקרה של נכות או על היקרים לכם במקרה של מוות חלילה. גם במקרה זה, על מנת ליהנות מהטבות המס, יש לבצע את ההפקדה עד לסוף השנה".

לסיום, ירון, תן לנו בבקשה עצה טובה לתכנון פיננסי נכון

"מתכנן פיננסי מוסמך יודע לנהל את כל הדיסציפלינות עבור הלקוח. כל אחד מאנשי המקצוע, בין אם בתחום ההשקעה, הביטוח, ראיית החשבון וכו' עושה את עבודתו על הצד הטוב ביותר. למתכנן קיים כל הידע הנדרש לייצר בין כל אלו סינרגיה, על מנת להביא את הלקוח לאופטימיזציה בכל שלב בחיים.

זקוקים לתכנון פיננסי אישי, אמין ואיכותי, כזה שיעזור לכם לבצע בהצלחה את כל הפעולות הפיננסיות לקראת סוף השנה האזרחית ובכלל? זה הזמן לפנות ל"שיא פתרונות פיננסים".

לפרטים:

שיא פתרונות פיננסיים

שיא בוטיק

תיקון 190